【唐山勞動日報】唐山銀行:全力做好零售線下業務線上化大遷移

  “下載個唐山銀行的手機app,不僅能把很多原來必須去銀行營業廳才能辦理的業務自己辦理好,避免了去銀行排號叫號之苦,而且還能在應用平臺上購物,甚至還能分享唐山銀行合作機構提供的各種服務,極大滿足了我們的消費需求。這樣的銀行才能稱得上是真正的‘普惠金融’。” 唐山銀行的零售業務線上化轉型獲得了廣大客戶的一致好評。

  近年來,唐山銀行秉承“普惠金融”、“便民利民”的服務理念,持續加快推進零售業務轉型發展,全力做好零售線下業務線上化的大遷移,努力構建老百姓身邊的普惠金融網絡。

  “商業銀行零售業務從長期特性看,不太會隨著經濟周期的劇烈波動而產生巨大的落差,能夠基本保持相對平穩。在這種形勢下,必須以產品創新為牽引,以技術更新為手段,以高品質服務為保障,為客戶提供更好的服務,通過自己的努力來壯大唐山綜合實力,保障市民共同利益。”唐山銀行上下得出一致共識。那么,如何把握這一核心目標,做行業的領跑者呢?唐山銀行既然有高瞻遠矚的眼光,自然也有行之有效的辦法。

  持續推進產品研發和客戶精細化管理,讓老百姓有實實在在的獲得感

  唐山銀行堅信,解決客戶的問題,事關生存和發展,也是一家國企的基本責任。為此,他們通過不斷豐富與完善個人存款類創新產品體系,來抓住客戶的心。傳統定期存款,存在存取不便、利率低、產品選擇少等問題,不能滿足老百姓日常資金周轉、財富增值、金融服務體驗等需求。為改變這一現狀,該行創新推出了“如意存”、 “立得存”系列產品,使客戶存款的存期更加靈活、長期存款可以提前得到利息。以“立得存”這款產品為例,它改變了傳統定期存款只能到期才能得利息的痛點,利息可以根據客戶選擇按日、月、季度、半年、年等方式結息,相當于利息提前得,還可以將利息指定轉入唐山銀行持卡人的賬戶中。客戶張先生就是受益者之一,他根據自己的需求選擇了“立得存”產品,他的存款利息按月打入上學的兒子卡中,解決了每月都要想著給兒子轉生活費的問題。他說:“由于工作忙,經常忘記給兒子轉生活費,為此總是受到老婆孩子的嘮叨,說我不顧家,沒有責任心。這下可好了,用了‘立得存’,就再也沒有聽到過她們的埋怨聲。唐山銀行這款產品解決了我的大問題,真是太好、太方便、太貼心了!”

  可以說,唐山銀行的“金融產品超市”已經初具規模。

  該行還不斷拓展個人金融產品收益的外延,打破傳統利息收益的單一模式,通過“存款+權益”模式創新,以跨界組合為客戶帶來更多實惠。出于考慮到客戶除了基本的金融服務需求外,還有教育、保險、購物等生活需求,唐山銀行與能夠解決客戶其他需求的企業合作,將更好的服務和優惠的價值提供給客戶,實現一站式金融+服務。目前,已初步形成存款+幼教課程、存款+保險產品等創新模式,滿足目標客戶一站式金融服務+消費體驗,實現財富增值和即刻消費兩不誤。未來還將繼續拓展米面油、高頻日常消費品等關系客戶民計民生領域的商品和服務引入,更好地服務客戶。

  為實現客戶價值最大化,唐山銀行通過分析客戶資金情況、金融服務交易習慣、金融服務渠道選擇、消費行為等進行綜合管理,從而發現客戶除產品收益以外還可獲得的權益,匹配唐豆平臺,努力實現客戶價值最大化。為此,唐山銀行建立了統一的客戶數據管理平臺和客戶關系管理平臺(CRM),實現客戶數據標簽化處理,初步實現客戶關鍵指標建模,搭建了客戶評價體系和精準的營銷閉環體系。在此基礎上,以客戶細分為基礎,以更精準的客戶畫像和客戶綜合評價體系為核心,建立“四桿聯動”運營機制,確立了以零售客戶、產品、渠道、唐豆平臺為四桿的聯動體系,初步實現了客戶差異化、精細化權益管理。

  將來,唐山銀行還將建設綜合差異化營銷管理平臺,引入外部數據,實現客戶多維度標簽管理,搭建營銷事件庫體系,同時,整合客戶對接平臺,如客服、廳堂、手機銀行等,以實現更精準認識客戶、識別客戶,從而為客戶提供獨一無二的差異化財富增長計劃。

  積極拓展金融服務線上新渠道,構筑“全渠道財富增長計劃”

  積極推進電子銀行建設。唐山銀行于2014年正式啟動隨身銀行APP建設,充分借鑒互聯網思想,在需求中融入了用戶體驗、應用安全、電子賬戶等多類基礎功能,對儲蓄產品體系的發展形成了強有力的支撐,目前,APP已經成為客戶活躍度最高的渠道之一。與大多數互聯網金融發展較早,規模較大的銀行不同,唐山銀行互聯網金融從起步到發展,一直遵循“實事求是,服務本地”的原則,充分分析自身業務模式的特點,以及中小城商行特色,堅持“線上線下結合,提高運行效率,促進業務發展”的策略,截至2018年底,該行隨身銀行注冊用戶30多萬戶,功能覆蓋全部主要電子交易,2018年第四季度交易筆數替代率達到了94.51%,幾乎承擔了全行所有小額高頻交易,節省了大量資源,大大提升了客戶服務效率。

  完善全網收單與網絡支付,夯實普惠金融網絡。網絡支付是唐山銀行根據互聯網金融發展趨勢及該行戰略規劃,在2017年啟動研發的互聯網金融產品之一。2017年9月,抓住網絡支付交易量不斷攀升,客戶移動支付習慣逐漸養成的機會,唐山銀行開始著手研發網絡支付收單及移動支付產品,率先推出了二維碼支付產品“隨心e碼付”,有效解決了以往二維碼支付的痛點(以往二維碼支付用微信不能掃支付寶的、用支付寶不能掃微信的,有的只可能用儲蓄卡支付,不可以用信用卡支付等,商戶往往需要在桌面擺支付寶、微信兩個二維碼,還得告知能否用信用卡綁定支付,隨心e碼付的出現,讓商戶只需擺放一個二維碼就可以輕松實現微信和支付寶兩種支付,儲蓄卡和信用卡都可以綁定支付),并快速推廣,占領市場,為聯盟商戶的運營發展提供了有力支撐。2018年9月,配合隨身銀行APP嵌入開發“唐豆惠”、“生活圈”兩個電子商城,又研發了線上混合支付產品和線上收銀臺產品,同時打造了兩個電子商城品牌和一個網絡支付品牌,不僅實現了首款網絡支付產品的自主研發,使該行具備了線上和近場移動支付的全網收單能力,還為權益落地搭建了一個重要場景,為后續權益運營工作的開展奠定了基礎。2018年底,唐山銀行對“隨心e碼付”產品進行了升級,推出了銀聯標準二維碼收單產品,并在2019年初,為特約商戶補發了銀聯二維碼牌,使其具備了銀聯系APP移動支付的受理能力,進一步提升了對特約商戶的服務水平。

  通過重點打造“金融服務全渠道”,形成了包括人工柜面、自助智能終端、隨身銀行等在內的多元化的產品和服務供應渠道,實現了存款、理財、轉賬、查詢等全部個人業務的線上辦理,為客戶的財富增值提供了更為豐富的渠道選擇空間和價值實現方式,創造性的以個人存款創新產品渠道利率差異化為引領,改變傳統銀行與客戶溝通、服務以及產品銷售的方式。同時,智能機具設備、電子銀行的應用,也大幅提高了業務辦理效率,直接促進了全行網均存款、電子設備分流率、業務差錯率等經營效率指標的大幅提升。

  開展零售小微企業信貸業務,推動普惠金融體系建設

  自2011年開始,唐山銀行就嘗試引入德國IPC小微企業信貸技術,通過信貸員交叉檢驗等方式,為近萬戶無抵押、無擔保、無財務報表的小微業主提供了資金支持。

  2018年,唐山銀行積極響應普惠金融政策號召,始終堅持服務地方經濟和小微企業,同時下沉經營管理和服務重心,逐步將金融服務觸角延伸到縣域或鄉鎮地區,落地實現“兩增兩控”,行內成立小微企業金融服務領導小組,針對唐山地區的小微企業或民營企業比如聯盟商戶推出聯盟易貸小微企業專項貸款,利率低、放款速度快,有效推動了聯盟商戶經營發展。

  2019年以來,唐山銀行進一步推動普惠金融服務中小微企業,綜合考慮資金成本、運營成本、服務模式等方面,完善差別化貸款利率定價服務小微企業,同時在加強合規管理和風險控制的前提下,利用大數據風控技術探索全流程線上貸款模式利用金融科技開展線上小微企業信貸業務和消費信貸業務;一方面加大對唐山本地小微企業、小小微企業、民營企業等通過線上線下一體化的金融服務來促進其高質量發展;另一方面與網商銀行、微眾銀行等互聯網銀行開展業務合作,共同推動普惠金融業務發展,與網商銀行合作優先面向唐山地區或河北省內在淘寶、天貓等電商商戶提供信貸服務,目前已審批客戶近25萬戶,審批通過近15萬戶,累計放款逾4萬筆,放款金額逾3億元;與微眾銀行通過對小微企業的稅務數據為基礎,通過大數據風控模型,結合線上申請線下開戶核身等方式對省內優先唐山市的小微企業提供一整套的金融服務,助其穩健發展。未來,該行還會不斷加大提速小微企業信貸普惠金融業務,重點支持唐山地區及省內小微企業及個人經營者的同時,也通過互聯網將普惠金融衍生至各省市,有力地扶持本地及全國小微商戶,積極踐行政策及監管要求,支持實體經濟的高質量發展。

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